保險顧問Lydia

國內的保險公司眾多，醫療險名稱以及理賠內容，看起來都大同小異，但費率、承保項目、理賠條件..等細節上卻有不同，的確會需要花點時間做功課；因此建議爸媽們，為自己預留 2 個月左右的時間，開始了解新生兒保險，預先規劃好欲投保的項目，小朋友出生時才不至於手忙腳亂！

投保保險必須誠實告知健康狀況，例如「兩個月內是否有接受治療、診療或用藥？」、「過去兩年內是否曾因接受健康檢查有異常情 形而被建議接受其他檢查或治療?」....等，整體會評估到5年的健康狀況，許多遺傳疾病、發展遲緩、甚至是好發於幼童的白血病、腦瘤、淋巴瘤..等等，往往是陸續才會出現症狀。及早投保，保險公司較不會因體況問題而加費承保、延期承保、批註除外，甚至是拒保的方式處理。

關於新生兒篩檢：

1.公費篩檢-

新生兒於出生48小時會採取微量腳跟血進行「21項先天性代謝異常疾病」篩檢（簡稱新生兒公費篩檢）；當檢查判定為疑陽性結果時，由原採集檢體之接生單位負責追蹤、複檢；若判定為陽性時就由各確診醫院負責預防諮詢及確認診斷。一般而言，初步篩檢結果醫院最快約一週即會進行通知，

2.自費篩檢–

新生兒自費篩檢常見項目包含：腦部超音波、心臟超音波、腹部超音波、腎臟超音波、罕見疾病基因檢查，收費在數千元不等，細節上各家醫院略有些微差異。

一般而言，於母體內未滿36週出生或出生體重未達2,500公克的新生嬰兒（各家保險公司的承保規則會略有不同），無法立即投保保險，爸爸媽媽可待寶寶身體健康狀況穩定後再進行投保，屆時保險公司會依據追蹤報告、兒童手冊..等資料來作為核保的依據。

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保障型的保險並非買越多就越好，也並非越貴越好；規劃的首要重點是轉嫁鉅額財務負擔，享有高醫療品質(例如：住單人房、自費使用較好醫材)可視為一種附加價值，以一次整筆金賠付的重大傷病險、防癌險，加上涵蓋範圍廣的保實支實付醫療險為主要規劃的基底；這麼做，能夠先有效降低重症醫療所帶來的家庭財務衝擊，接著再視自己的預算加上其他險種，例如定額醫療險、失能險..等等。專業的保險顧問必須要能協助客戶在合理的預算內做最有效益的規劃，新生兒的保費，一般而言，每個月不到兩千元就已經足以配置到相當完整的保障。​

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補充說明：

1.重大傷病險在新生兒保單規劃相當重要，相較於防癌險，重大傷病的理賠範圍廣，除了包含嚴重癌症之外，幼兒常見的慢性精神病(ex:自閉症、亞斯伯格症)、雷特氏症、腦性麻痺...重大創傷..等，這些疾病並不一定會有龐大的醫療費用支出，但卻需要父母長期全心投入照顧，只要符合重大傷病診斷或取得重大傷病卡，就可以透過此險種的保障來減輕家庭經濟壓力。

2.意外險保費雖然便宜，但未必是新生兒保險規劃裡的必要項目，待寶寶活動力十足、好奇心旺盛的階段（大概一或二歲過後）再加保也是可以的;加保的意外險則以強化骨折、燒燙傷、意外失能給付為主，來彌補醫療險所沒有的功能。

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保險是重要的資產之一，正確的規劃可以保住一個家庭賺錢的能力以及守住賺到的錢，確保我們可以維持一定的生活品質直到到孩子長大獨立，所以在幫寶寶買保險時，爸爸媽媽應該要一併檢視自己原有的保障是否完整、是否還有風險缺口？未來的房貸、生活費、教育費...當收入中斷時必須有足夠的現金來支應，我們是否為家庭財務蓋好護城河了呢？若僅著重小朋友的保障，卻忽略了自身的財務風險，就如同樹根沒保護好，葉子如何持續長得好。