樂齡族經不起財產歸零風險，如何幫自己的積蓄避險？4種資產保護方式，動產、不動產都適用。
- 中庸小姐
- 3月12日
- 讀畢需時 4 分鐘
已更新：3月27日
55歲以上的樂齡族群應該是迎來新的自由人生階段，生活有了一定的歷練、財富有了一定的水位，曾經有個客戶跟我說「每個發生被詐騙或資產被挪用的人，都覺得不可能會是自己，因為我過去也這麼想，沒想到自己也遇到了....」，樂齡族經不起財產歸零風險，如何幫自己的積蓄避險？本篇要帶大家4種資產保護方式，動產與不動產都適用。
本文快速導覽：
樂齡族經不起財產歸零風險，如何幫自己的積蓄避險？安養信託、年金保險、抵押權設定、地籍異動通知
1.安養信託
委託人基於退休養老，將財產信託予受託人（一般為銀行），由受託人依信託契約之約定或委託人指示，代為管理信託財產，定期撥付生活、醫療、安養機構、看護等費用，安養信託用途不僅止於保護資產，也可用於子女照顧或身心障礙養護等需求。
說明-
服務提供機構：銀行信託部門
可保護資產：主要為現金、股票、保險金、不動產（因不動產處理複雜性高，銀行承作意願性較低，收費也相對較其他資產來的高。）
相關費用：簽約費（制式契約約1,000元～5,000元不等，客製化契約另議）、管理費（年費率按信託財產淨值/本金餘額/平均餘額約0.2%~1%計收）、修約費（2,000元，契約生效後有修約才會收取此費用）
資產保護效果：信託是財產形式上的移轉，將資產交付信託後，受託銀行按契約內容定期或不定期撥付款項，除非信託契約解除，資產難以輕易被挪用。
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2.年金保險
保險公司依保險契約的約定，在被保險人終身生存期間或一定期間內，定期給付生存金，將資產年金化可建構穩定的現金流，領超過100歲也沒問題，因此可以長時間保障我們的生活品質。因年金險有進入給付期便無法解約、無法貸款的兩大特色，成為長期鎖住積蓄的最便捷方式。
說明-
服務提供機構：保險公司
可保護資產：現金
相關費用：年金險已內含費用，無額外收取。
資產保護效果：年金險開始給付年金時便無法解約，自己或其他人都無法挪用，形同保險公司代為保管現金資產，再依契約定期定額給付年金（現金）至銀行帳戶中的類信託資產管理方式。
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3.抵押權設定
房屋抵押權設定是為了保障銀行債權的一種措施，因為房子一旦經過抵押權設定，申貸人就無法隨意將房子變賣、過戶給別人，所以當房貸繳清了，除了拿到銀行的清償證明外，也可以將抵押權塗銷，但當完成塗銷登記後，該筆不動產的土地及建物謄本將被刪除抵押權相關資訊，不動產的所有權即可自由轉移或處置。因此，換個角度思考，若不將抵押權塗銷，土地、建物謄本資料上還是會有抵押權設定的紀錄，如此一來，不僅能增加詐騙過戶及貸款的難度，也能降低衝動移轉不動產的風險。
說明-
服務提供機構：地政機關
可保護資產：不動產
相關費用：辦理抵押權設定登記時須繳納登記費及書狀費，登記費依設定金額千分之一計收，書狀費為每張新臺幣80元。一般而言，在辦理貸款時即會收取此相關費用。
資產保護效果：增加詐騙過戶及貸款的難度，也能降低衝動移轉不動產的風險。
4.申請「地籍異動即時通服務」
若不動產已無抵押設定，也可藉由地籍異動即時通來作為防護。地籍異動即時通是內政部地政司所提供的服務，可由土地或建物登記名義人本人、法定代理人、被授權人至各縣市政地政機關或地政事務所臨櫃提出申請，若有自然人憑證、工商憑證也可以經由內政部地政司數位櫃檯系統線上申請。一但申請完成，日後土地或建物被申請買賣、拍賣、贈與、配偶贈與、信託、抵押權設定、查封、假扣押、判決移轉、調解移轉及和解移轉登記案件，在辦理「收件」與「異動完成」時，系統會即時以簡訊或電子郵件方式通知所有權人及指定通知對象。
說明-
服務提供機構：各縣市政地政機關或地政事務所
可保護資產：不動產
相關費用：無額外收取
資產保護效果：若在收到地籍異動「收件通知」即發現異狀，應該都還有時間因應處理與攔阻。
對於樂齡族而言，資產在自己名下，有實質掌控權帶來的安全感，但隨著年紀越來越大，身體狀態與腦袋靈活度難免與年輕時不同，資訊的落差以及判斷力的下降很容易在毫無警惕知覺的情況下，拱手將努力了大半輩子所累積的資產奉送給他人。投資詐騙、子女敗光財產...等掏空老本的事件，發生在別人身上是茶餘飯後的故事，但發生在自己的身上就成了痛徹心扉的慘事，為努力打拼所累積的資產做好保護，樂齡階段所處的第三人生，日子更能過得安心又從容。
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