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原以為房子出租有穩定現金流很好，但隨著年紀越來愈大，卻覺得房東不好當，房客狀況多，固定的稅費及不固定的修繕費免不了，實在是勞心勞力又傷神，賣掉出租房後，雖然輕鬆多了，不過卻讓大筆資金閒置著，黃先生諮詢時半開玩笑得說：「說不定哪天我也被詐騙集團盯上！」，有沒有穩定且比放銀行定存更好的配置建議？
遵循個資保護，案例皆經過去識別化編寫。
客戶：
黃先生：64歲
兩個小孩皆已有穩定工作
現況評估：
1.名下原有間房，一間出租（每月租金約＄25,000)，一間與小兒子一起自住，已婚的大兒子則是另自行買房。
2.因房客狀況多，固定的稅費及不固定的修繕費免不了，再加上公寓戶數少，無委外物業管理公司，每隔幾年就得輪值主委，處理瑣事，勞心勞力又傷神，在評估包租代管的模式後，決定還是將房子售出，扣除貸款以及相關成本露，實際變現約$850萬。
3.$850萬全部放台幣定存，若分散在不同家銀行，一年利息最多約14.4萬(2024年非大額存款1年期定存利月1.7%)
4.心裡希望將自住的房子留給不結婚的小兒子，未考慮到將來兩個兒子可能面臨的遺產繼承問題。
搭配工具：
變額年金險、壽險、公證遺囑
規劃效益：
一、$850萬售房所得與部分資產重新調整配置
透過資產重新調整配置，以達到照顧自己，同時也將日後應計入遺產稅計算的資產總額降低，避免小孩未來繳遺產稅所衍伸的問題。
1.變額年金險-配置金額$520萬（躉繳）
效益：在2~6%保守預估的報酬率，每年可以約領23.9~30.1萬的年金，不需要再處理房子的大小瑣事，同時也維持與過去收租時差不多的現金流，可持續領到110歲，同時也利用年金險的「不可解約」特性保護財產安全，避免詐騙或被不當使用。
2.增額壽險-配置金額＄64萬/年（10年期）
效益：指定第一順位受益人為大兒子，未來黃先生抵達人生終點時，可留給大兒子約800萬不需參與繼承分配的身故保險金，中途若改變想法可輕鬆變更受益人或領取解約金改為自用。
二、透過遺囑並公證，指定房子由小兒子繼承，其餘剩餘資產由兄弟兩人均分。
效益：除了保有房子產權的完整性，也避免日後兄弟倆因對於資產處理的想法不同而影響情感。
我是保險顧問Lydia
現任-公勝保險經紀人 業務副理
逾10年保險顧問經驗，以財富管理為出發，提供保障、財富累積、財富傳承等保險規畫服務，用心傾聽每個需求，量身打造安心且富足的財務藍圖。
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